Ликбез по аннуитетным выплатам
Oct. 1st, 2008 09:16 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
ermouthЕсть две распространённые схемы, как помесячно гасить кредиты.
1. Вся сумма разбивается равномерно помесячно, и каждый месяц вы платите эту часть и проценты набежавшие на остаток долга.
То-есть, если вы взяли 360тыщ на 30 лет под 12% годовых, в первый месяц вы заплатите 1000 рэ основного долга (1/360, 30 лет по 12 мс) и проценты (12% годовых -- это 0,949% в мс) -- ещё 3415 рэ.
Итого в первый мс платежей вы заплатите 4415 рэ.
Зато в самый последний месяц платежей вы заплатите всего 1009 рэ.
При такой схеме выплат общее к-во бабла, что вы отдадите банку, будет 976тыщ, т.е. в 2,7 раза больше, чем вы заняли.
2. Т.н. "аннуитетные" выплаты -- когда вы каждый месяц платите банку одинаковую сумму в течение всего срока действия кредита.
Т.е., не так как в первом случае (сначала по-многу, зато потом по-малу) -- а равномерно, каждый месяц одинаковую сумму. Кредитный калькулятор на http://garant-kredit.ru/calculator.html#credit-size говорит, что на вышеозначенных условиях банк с нас попросит по 3703 рэ каждый месяц.
При такой схеме общее к-во бабла, попавшего в банк, будет 1,33 млн -- в 3,7 раза больше, чем вы заняли.
Ясен пень, что эти "равномерные выплаты" делаются никак не для удобства заёмщика -- это просто выгоднее банку. В нашем примере выгоднее в полтора примерно раза.
1. Вся сумма разбивается равномерно помесячно, и каждый месяц вы платите эту часть и проценты набежавшие на остаток долга.
То-есть, если вы взяли 360тыщ на 30 лет под 12% годовых, в первый месяц вы заплатите 1000 рэ основного долга (1/360, 30 лет по 12 мс) и проценты (12% годовых -- это 0,949% в мс) -- ещё 3415 рэ.
Итого в первый мс платежей вы заплатите 4415 рэ.
Зато в самый последний месяц платежей вы заплатите всего 1009 рэ.
При такой схеме выплат общее к-во бабла, что вы отдадите банку, будет 976тыщ, т.е. в 2,7 раза больше, чем вы заняли.
2. Т.н. "аннуитетные" выплаты -- когда вы каждый месяц платите банку одинаковую сумму в течение всего срока действия кредита.
Т.е., не так как в первом случае (сначала по-многу, зато потом по-малу) -- а равномерно, каждый месяц одинаковую сумму. Кредитный калькулятор на http://garant-kredit.ru/calculator.html#credit-size говорит, что на вышеозначенных условиях банк с нас попросит по 3703 рэ каждый месяц.
При такой схеме общее к-во бабла, попавшего в банк, будет 1,33 млн -- в 3,7 раза больше, чем вы заняли.
Ясен пень, что эти "равномерные выплаты" делаются никак не для удобства заёмщика -- это просто выгоднее банку. В нашем примере выгоднее в полтора примерно раза.
![[identity profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/openid.png){kind=small}
no subject
Date: 2008-10-01 06:27 pm (UTC)моё утверждение таково: при прочих равных и любых колебаниях безрисковой ставки в диапазоне (-∞...моя_ставка_кредита) аннуитет для банка выгоднее.
В целом, доказывается в одно соображение -- при аннуитете на любой момент времени остаток тела долга всегда больше. Значит и заработать с него можно больше -- в случае, если в будущем безрисоквая ставка не превысит означенный порог.
для этого не нужна модель, это системообразующее свойство.
если мы делаем предположение, что безрисковая ставка в будущем может превысить процент, под который мы дали бабло (на ощутимое время превысить) -- тут нужна будет модель, конечно.
no subject
Date: 2008-10-01 06:51 pm (UTC)Заметь, ты сам пишешь в последнем абзаце, что ты не прав:-). Есть ряд деталей, из-за которых безрисковой процентной ставке не обязательно переходить порог того процента под который дают бабло, но они не столь важны.
Ну а на счет полутора раз ты вообще по полной лажанулся.
no subject
Date: 2008-10-01 08:18 pm (UTC)по поводу возможности арбитража и валюты баланса ты вообще непонятно к чему говоришь. я говорю про то, что из двух кучек бабла бОльшая кучка денег при наших условиях вырастет больше в абсолютных единицах, чем меньшая. это, вообще-то, строго доказывается )
про ряд деталей -- излагай.
модель, кстати, интересная вырисовывается.
no subject
Date: 2008-10-01 09:20 pm (UTC)Про стремление про валюту баланса я высказался крайне неудачно, забыл "не при чем" в конце первого предложения.
Остальное потом.
no subject
Date: 2008-10-01 09:29 pm (UTC)