Ликбез по аннуитетным выплатам
Oct. 1st, 2008 09:16 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
ermouthЕсть две распространённые схемы, как помесячно гасить кредиты.
1. Вся сумма разбивается равномерно помесячно, и каждый месяц вы платите эту часть и проценты набежавшие на остаток долга.
То-есть, если вы взяли 360тыщ на 30 лет под 12% годовых, в первый месяц вы заплатите 1000 рэ основного долга (1/360, 30 лет по 12 мс) и проценты (12% годовых -- это 0,949% в мс) -- ещё 3415 рэ.
Итого в первый мс платежей вы заплатите 4415 рэ.
Зато в самый последний месяц платежей вы заплатите всего 1009 рэ.
При такой схеме выплат общее к-во бабла, что вы отдадите банку, будет 976тыщ, т.е. в 2,7 раза больше, чем вы заняли.
2. Т.н. "аннуитетные" выплаты -- когда вы каждый месяц платите банку одинаковую сумму в течение всего срока действия кредита.
Т.е., не так как в первом случае (сначала по-многу, зато потом по-малу) -- а равномерно, каждый месяц одинаковую сумму. Кредитный калькулятор на http://garant-kredit.ru/calculator.html#credit-size говорит, что на вышеозначенных условиях банк с нас попросит по 3703 рэ каждый месяц.
При такой схеме общее к-во бабла, попавшего в банк, будет 1,33 млн -- в 3,7 раза больше, чем вы заняли.
Ясен пень, что эти "равномерные выплаты" делаются никак не для удобства заёмщика -- это просто выгоднее банку. В нашем примере выгоднее в полтора примерно раза.
1. Вся сумма разбивается равномерно помесячно, и каждый месяц вы платите эту часть и проценты набежавшие на остаток долга.
То-есть, если вы взяли 360тыщ на 30 лет под 12% годовых, в первый месяц вы заплатите 1000 рэ основного долга (1/360, 30 лет по 12 мс) и проценты (12% годовых -- это 0,949% в мс) -- ещё 3415 рэ.
Итого в первый мс платежей вы заплатите 4415 рэ.
Зато в самый последний месяц платежей вы заплатите всего 1009 рэ.
При такой схеме выплат общее к-во бабла, что вы отдадите банку, будет 976тыщ, т.е. в 2,7 раза больше, чем вы заняли.
2. Т.н. "аннуитетные" выплаты -- когда вы каждый месяц платите банку одинаковую сумму в течение всего срока действия кредита.
Т.е., не так как в первом случае (сначала по-многу, зато потом по-малу) -- а равномерно, каждый месяц одинаковую сумму. Кредитный калькулятор на http://garant-kredit.ru/calculator.html#credit-size говорит, что на вышеозначенных условиях банк с нас попросит по 3703 рэ каждый месяц.
При такой схеме общее к-во бабла, попавшего в банк, будет 1,33 млн -- в 3,7 раза больше, чем вы заняли.
Ясен пень, что эти "равномерные выплаты" делаются никак не для удобства заёмщика -- это просто выгоднее банку. В нашем примере выгоднее в полтора примерно раза.
![[identity profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/openid.png){kind=small}
no subject
Date: 2008-10-01 09:09 pm (UTC)В этом случае, если твоя выплата 3703 руб/мес, ты можешь в первый месяц залить дополнительные 712 руб, и заплатить 4415, в следущий чуть меньше и т.п. - практически ты получишь схему, похожую на п.1., с той лишь разницей, что ты обязан платить *минимум* 3703 руб/мес. Минимум можно обойти взяв кредит на большее число лет - если процентная ставка такая же, то это по сути будет влиять только на минимальный платёж.
В свете вышесказанного, "аннуитетные" выплаты мне видятся интересом клиента. У клиента есть семейный бюджет, из которого он *может* выделить 3703 руб/мес, но *не может* 4415 руб/мес. Если клиент вынужден использовать "равномерную выплату principal", то у него появляется два дополнительных гемора.
Гемор 1: учитывать и пересчитывать эти все изменения выплат ежемесячно.
Гемор 2: откуда-то брать разницу (4415-3703). Где её брать? Одалживать. Т.е. брать второй заём, причём, зачастую на других условиях.
Клиенты хотят peace of mind. Ничего лучше, чем "аннуитетные" выплаты для этого не придумали.
no subject
Date: 2008-10-01 10:51 pm (UTC)В одном банке на момент, когда я там работал (ermouth знает), было так: по потребкредитам минимальная сумма досрочного погашения 6000 руб., но без комиссии. По кредитам малому бизнесу минимальная сумма формально не оговаривалась (но вопрос выносился на кредитный комитет, который не станет пустяками заниматься :)) ), зато была комиссия за досрочное погашение в течение первого года - 2% от погашаемой суммы.
no subject
Date: 2008-10-02 12:27 am (UTC)Видимо в США боятся, что долг не вернут вообще, поэтому рады принять досрочно (шучу-шучу :)) на самом деле, думаю, удобство для клиентов и положительные эмоции - это важный параметр, его ценят). У меня были кредиты на авто в двух банках. В одном мне сделали авто-перевод с расчётного счёта, так что если я хотел заплатить больше, я просто делал online transfer (с тем UI, который у них на сайте, это занимает примерно 30-45 секунд - не быстро, но и не сильно напрягает). Во втором банке слишком сложно настроить автоперевод: нужно заполнять форму и отправить её по почте или же прийти в банк лично - это минимум час работы, и мне это ну совсем не хочется делать, поэтому я перевожу онлайн каждый месяц вручную - т.е. трачу примерно 1.5 минуты у них на сайте (с учётом "залогиниться"). Зато, если я хочу заплатить больше, мне это ничего не стоит: я просто введу другую цифру. Разумеется, в обоих случаях никаких комиссий.