Ликбез по аннуитетным выплатам

[ermouth]

Есть две распространённые схемы, как помесячно гасить кредиты. 

1. Вся сумма разбивается равномерно помесячно, и каждый месяц вы платите эту часть и проценты набежавшие на остаток долга.

То-есть, если вы взяли 360тыщ на 30 лет под 12% годовых, в первый месяц вы заплатите 1000 рэ основного долга (1/360, 30 лет по 12 мс) и проценты (12% годовых -- это 0,949% в мс) -- ещё 3415 рэ.

Итого в первый мс платежей вы заплатите 4415 рэ.

Зато в самый последний месяц платежей вы заплатите всего 1009 рэ.

При такой схеме выплат общее к-во бабла, что вы отдадите банку, будет 976тыщ, т.е. в 2,7 раза больше, чем вы заняли.

2. Т.н. "аннуитетные" выплаты -- когда вы каждый месяц платите банку одинаковую сумму в течение всего срока действия кредита.

Т.е., не так как в первом случае (сначала по-многу, зато потом по-малу) -- а равномерно, каждый месяц одинаковую сумму. Кредитный калькулятор на http://garant-kredit.ru/calculator.html#credit-size говорит, что на вышеозначенных условиях банк с нас попросит по 3703 рэ каждый месяц. 

При такой схеме общее к-во бабла, попавшего в банк, будет 1,33 млн -- в 3,7 раза больше, чем вы заняли.

Ясен пень, что эти "равномерные выплаты" делаются никак не для удобства заёмщика -- это просто выгоднее банку. В нашем примере выгоднее в полтора примерно раза.

Comments

[rezkiy.livejournal.com]

Надо понимать, что рубль, который ты заплатил банку сегодня, и рубль, который ты заплатишь банку через 29 лет 11 месяцев -- совершенно разные рубли. Когда ты складываешь их или вычиташь, одного из них надо обязательно дисконтировать. Так как ты не знаешь безрисковой процентной ставки на все эти 29 лет 11 месяцев, придется придумать модель (да хоть случайное блуждание) и решать стохастический дифур; можно сэконочить и посчитать на сетке, пострадает точность, зато рабочему классу понятно, а еще можно забить и просто взять текущую ставку.

[ex-neo-is-fl156.livejournal.com]

В США распространена 3-я схема: "аннуитетные" выплаты плюс возможность в любой момент погасить любое дополнительное количество денег из "principal balance".

В этом случае, если твоя выплата 3703 руб/мес, ты можешь в первый месяц залить дополнительные 712 руб, и заплатить 4415, в следущий чуть меньше и т.п. - практически ты получишь схему, похожую на п.1., с той лишь разницей, что ты обязан платить *минимум* 3703 руб/мес. Минимум можно обойти взяв кредит на большее число лет - если процентная ставка такая же, то это по сути будет влиять только на минимальный платёж.

В свете вышесказанного, "аннуитетные" выплаты мне видятся интересом клиента. У клиента есть семейный бюджет, из которого он *может* выделить 3703 руб/мес, но *не может* 4415 руб/мес. Если клиент вынужден использовать "равномерную выплату principal", то у него появляется два дополнительных гемора.

Гемор 1: учитывать и пересчитывать эти все изменения выплат ежемесячно.
Гемор 2: откуда-то брать разницу (4415-3703). Где её брать? Одалживать. Т.е. брать второй заём, причём, зачастую на других условиях.

Клиенты хотят peace of mind. Ничего лучше, чем "аннуитетные" выплаты для этого не придумали.

[limefactory.livejournal.com]

Что-то у меня в голове никак не рождается ответ на вопрос, зачем занимать 360 тыр. на 30 лет?
Избушку в глухой деревне купить?

[vcurious.livejournal.com]

неправда твоя, ибо забываешь, что при аннуитетных платежах должник пользует большую сумму долга в течении более длительного времени, чем в первом варианте. Потому и платит больше.