я вам показал, что не равновыгодна. среднее физлицо и средний банк -- субъекты с очень неравными возможностями оперирования капиталом.

для системы "физлица+центробанк" равновесная ставка в конкурентной экономике ниже, чем для системы "центробанк+банки".

а кредит, как вы понимаете, банки дают на своих условиях, и во всяком случае не под меньший процент, чем они их заняли. в конкурентной, конечно, экономике.