В США распространена 3-я схема: "аннуитетные" выплаты плюс возможность в любой момент погасить любое дополнительное количество денег из "principal balance".

В этом случае, если твоя выплата 3703 руб/мес, ты можешь в первый месяц залить дополнительные 712 руб, и заплатить 4415, в следущий чуть меньше и т.п. - практически ты получишь схему, похожую на п.1., с той лишь разницей, что ты обязан платить *минимум* 3703 руб/мес. Минимум можно обойти взяв кредит на большее число лет - если процентная ставка такая же, то это по сути будет влиять только на минимальный платёж.

В свете вышесказанного, "аннуитетные" выплаты мне видятся интересом клиента. У клиента есть семейный бюджет, из которого он *может* выделить 3703 руб/мес, но *не может* 4415 руб/мес. Если клиент вынужден использовать "равномерную выплату principal", то у него появляется два дополнительных гемора.

Гемор 1: учитывать и пересчитывать эти все изменения выплат ежемесячно.
Гемор 2: откуда-то брать разницу (4415-3703). Где её брать? Одалживать. Т.е. брать второй заём, причём, зачастую на других условиях.

Клиенты хотят peace of mind. Ничего лучше, чем "аннуитетные" выплаты для этого не придумали.